Bauspar contre remboursement direct

Calculez la « prime d'assurance » que vous payez pour la certitude du taux d'intérêt.

Note: Cet outil compare le remboursement direct (la rente) à un modèle Bauspar lié uniquement aux intérêts.
Avertissement : Bien que testés globalement, nous ne pouvons garantir une exactitude absolue. Consultez toujours un expert bancaire professionnel pour les décisions finales de financement.
Paramètres généraux
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Votre budget total pour les intérêts + remboursement (scénario A) ou les intérêts + Bauspar (scénario B).
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Scénario A : Remboursement direct
Le paiement mensuel sert à payer des intérêts et à réduire directement le principal (prêt de rente).
Scénario B: Bauspar-Link
Les intérêts sont payés sur le montant total du prêt. Le paiement mensuel restant entre dans le contrat Bauspar.
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Foire aux questions

Dans une rente standard (scénario A), chaque Euro remboursé vous épargne le taux d'intérêt du prêt. Dans le modèle Bauspar (scénario B), ce même euro ne gagne que le faible taux d'intérêt de l'épargne (par exemple 0,1%%). Cette répartition est le coût principal de la stratégie Bauspar.

KfW est une banque allemande d'investissement et de développement. De nombreux acheteurs utilisent les prêts KfW pour leurs taux d'intérêt bas et les combinent avec d'autres modèles de financement comme Bausparen.

Il vous montre le "taux du marché futur" nécessaire pour que le modèle Bauspar soit mathématiquement supérieur. Si vous pensez que les taux d'intérêt dans 10 ans seront inférieurs au seuil de rentabilité, le remboursement direct est probablement meilleur.

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Méthodologie détaillée et logique de calcul

Scénario A : Remboursement direct (Annualité)

Ce scénario simule un prêt de rente standard. Chaque paiement mensuel est divisé en intérêts et en principal. Comme le capital est réduit chaque mois, la part des intérêts diminue et la part des remboursements augmente au fil du temps.

  • Étape 1: L'intérêt fixe est appliqué pour la période contraignante spécifiée.
  • Étape 2: Après la période contraignante, le « taux du marché après Fix » est appliqué au solde restant jusqu'à la fin du mandat de 30 ans.
  • Coût total: La somme de tous les intérêts payés sur 360 mois.
Scénario B: Bauspar-Link (Intérêt seulement)

Dans ce modèle, le principal du prêt n'est PAS réduit pendant la période déterminée. Au lieu de cela, seuls les intérêts sont payés sur le montant total, et le budget restant est économisé dans un contrat Bauspar.

  • Phase 1 (Sauvegarde): Vous payez des intérêts sur 100%% of le prêt. Vos économies gagnent un petit intérêt, mais sont réduites par les frais de clôture et d'année.
  • Phase 2 (Prêt): À la fin de la période de fixation, vos économies servent à rembourser une partie du prêt. La dette nette restante est refinancée avec le taux de prêt garanti de Bauspar.
  • Coût total: Intérêts Phase 1 + Intérêts Phase 2 + Frais de clôture + Frais annuels - Économies Intérêts.
Le "Premium" et la pause de vie

Prime payée (écart de débit): C'est le "coût de certitude" mathématique. Parce que vous ne remboursez pas le prêt directement dans le scénario B, vous perdez l'intérêt enregistré sur ce capital. Cela conduit à une dette restante plus élevée après 10 ans. Nous montrons ceci comme le « Premier » que vous payez pour obtenir un futur taux d'intérêt aujourd'hui.

Durée de vie: Nous utilisons un algorithme de recherche binaire pour trouver le taux de marché futur exact où la dette plus élevée dans le scénario B est parfaitement compensée par le taux d'intérêt plus bas garanti sur la durée complète de 30 ans. Si vous vous attendez à des taux futurs supérieurs à cette valeur, le modèle Bauspar est mathématiquement supérieur.

Dernière mise à jour 2026-03-26